La Banque centrale de l'UEMOA impose la gratuité des virements par mobile pour les petits montants

Un agent de services financiers mobiles aidant un client à effectuer une transaction.

AFRICAN STOCKS AND FINANCEOctober 6, 2026 at 11:21 AM UTC

TLDR

La BCEAO a adopté de nouvelles règles relatives aux transferts d'argent par téléphone portable au sein de l'UEMOA, qui entreront en vigueur le 2 novembre 2026.
Les virements nationaux jusqu'à 8 000 FCFA par jour seront gratuits, avec des frais plafonnés à 0,8 % pour les transactions d'un montant supérieur.
Cette initiative vise à renforcer l'interopérabilité et l'inclusion financière, tout en redéfinissant les modèles économiques des opérateurs.

La Banque centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) a publié, le 2 octobre 2026, une nouvelle réglementation visant à redéfinir le paysage de la monnaie mobile dans les huit pays de l'Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA). À compter du 2 novembre 2026, toutes les transactions de monnaie électronique interopérables au sein de l’Union devront transiter par la plateforme de paiement instantané de la banque centrale, PI-SPI. Cette directive rend gratuits les petits virements de particulier à particulier, tout en plafonnant les frais sur les transactions plus importantes.

En vertu des nouvelles règles, les virements nationaux sont gratuits si le montant cumulé quotidien par utilisateur et par établissement est inférieur ou égal à 8 000 FCFA (environ 13,7 dollars), sans limite quant au nombre d’opérations. La BCEAO estime que ce seuil couvre environ 75 % des virements électroniques au sein de l’Union. Pour les montants supérieurs à 8 000 FCFA, les établissements peuvent appliquer des frais compris entre 0 % et 0,8 % du montant, hors taxes. La réception d’argent reste gratuite, quels que soient le montant ou le nombre de transactions, et les virements transfrontaliers au sein de l’UEMOA adopteront ces conditions d’ici le 1er juin 2027.

La plateforme PI-SPI, lancée le 30 septembre 2025, a mis en relation 175 participants et permet à plus de 38 millions de personnes d’accéder à des paiements instantanés. Selon le rapport 2024 de la BCEAO sur les services financiers numériques, l’Union comptait 248,7 millions de comptes de monnaie électronique, dont 76,8 millions étaient actifs. Le montant total des transactions a atteint 160 415 milliards de FCFA, soit environ 119 % du PIB régional, les virements représentant 31,8 % de ce montant et les dépôts et retraits 56,8 %.

Ce changement de réglementation déplace l’accent mis sur le nombre de transactions vers le montant transféré, dans le but de favoriser les utilisateurs effectuant des paiements plus modestes mais essentiels. Par exemple, un commerçant effectuant dix virements quotidiens de 500 FCFA ne paiera rien, tandis qu’un particulier envoyant 50 000 FCFA (85,6 dollars) pourrait se voir facturer jusqu’à 400 FCFA (0,68 dollar) de frais. La BCEAO entend garantir la gratuité des services pour les plus démunis, tout en permettant aux opérateurs de générer des revenus grâce aux transactions de plus grande valeur. Un utilisateur peut envoyer gratuitement jusqu’à 240 000 FCFA (411 dollars) par mois depuis un seul établissement, soit 3,2 fois le salaire minimum ivoirien de 75 000 FCFA (128 dollars).

Les nouvelles règles visent spécifiquement les virements interopérables et ne couvrent pas les services tels que les retraits d’espèces, les paiements auprès des commerçants, les décaissements d’entreprise, le paiement de factures ou le crédit, laissant aux opérateurs la liberté de fixer leurs propres tarifs pour ces services. Un aspect crucial n’est toutefois pas abordé : celui des virements intra-réseau. Si ceux-ci restent plus onéreux que les virements inter-réseaux pour les petits montants, les clients pourraient opter pour la solution inter-réseau gratuite. Les précédentes règles PI-SPI, qui limitaient les opérations P2P gratuites à 30 par mois, ont connu une adoption lente, avec seulement 221 000 utilisateurs en décembre 2025, ce qui suggère que la nouvelle approche basée sur la valeur vise à simplifier et à stimuler l’utilisation de la plateforme.

Points clés à retenir

La Banque centrale des États de l'Afrique de l'Ouest (BCEAO) est en train de transformer en profondeur le paysage de la monnaie mobile au sein de l'Union économique et monétaire ouest-africaine (UEMOA), qui regroupe huit pays, grâce à de nouvelles règles qui entreront en vigueur le 2 novembre 2026. Cette mesure impose que toutes les transactions de monnaie électronique interopérables transitent par la plateforme de paiement instantané de la banque, PI-SPI, rendant ainsi gratuits les virements nationaux jusqu’à 8 000 FCFA (13,7 $) par jour. Ce seuil est conçu pour couvrir environ 75 % des virements électroniques de la région, ce qui profitera directement à une grande partie des utilisateurs, en particulier ceux qui effectuent des transactions fréquentes et de faible montant. Toutefois, les transactions dépassant cette limite quotidienne seront soumises à des frais plafonnés à 0,8 %, ce qui permettra aux opérateurs de monnaie mobile de générer des revenus grâce aux virements de plus grande valeur. Ce changement stratégique, qui consiste à passer d’un modèle gratuit basé sur le nombre de transactions à un modèle basé sur la valeur, vise à favoriser une plus grande adoption des services interopérables tout en garantissant l’inclusion financière des plus vulnérables. La région de l’UEMOA dispose d’un écosystème de monnaie mobile gigantesque, avec 248,7 millions de comptes et 160 415 milliards de FCFA de transactions annuelles, ce qui représente 119 % du PIB régional. Si les nouvelles règles instaurent la gratuité des virements inter-réseaux pour les petits montants, les opérateurs conservent leur liberté de tarification pour des services essentiels tels que les retraits d’espèces, les paiements auprès des commerçants et les versements aux entreprises. L’un des principaux défis pour les opérateurs sera d’harmoniser les frais de virement intra-réseau, car le maintien de frais plus élevés pour les virements au sein d’un même réseau pourrait inciter les clients à recourir à l’option inter-réseaux désormais gratuite pour les petits montants, ce qui pourrait avoir un impact sur les parts de marché et les modèles de revenus. La précédente tentative de la BCEAO visant à instaurer la gratuité des virements de particulier à particulier (P2P) avait connu une adoption lente, mais ces règles révisées et simplifiées pourraient accélérer l’intégration et l’utilisation de la plateforme PI-SPI dans toute l’Union.

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